非接触式、加盟店手数料は金額にかかわらず「5.5セント」

　「HIER ALLEEN PINNEN」（ここではPIN＝デビットのみ）
　「ONLY PIN＆credit card NO CASH」

「NO CASH PIN OR CREDITCARD ONLY」

上から『Vegan Junk Food Bar』『Men Impossible』『Kounosuke』『marqt』。いずれも現金お断りをお客に伝えている。

オランダでは、普通に街を歩いていて「NO CASH」をうたう店に出会う。それも近年、新規オープンしたクールな店、若者向けの店に多い。冒頭写真はオランダで18店あるオーガニック系スーパー『marqt』。店舗数を拡大中のファストフードバーガー店『Vegan Junk Food Bar』も現金お断りで、注文時に決済が必要だから、手持ちが現金しかない人は門前払いを食らう。食後払いのレストランでも、ネットの予約ページで予め『PIN　only』と明示されていたりする。もはや現金主義者は、ファストフードもレストランもスーパーも、利用しにくくなりつつある。

オランダのデビットつき銀行カード（PIN）。この左下の電波マークが非接触式を示す。

PINというのはオランダではデビット（口座即時引落し）払いを指し、日本のSUICAやEDYのように非接触式が普及し、かざすだけで一瞬にして決済が完了するという、超生産性の高いパーフェクトな決済手段だ。25ユーロ以上の決済に限り4桁の暗証番号（PIN code）を打ち込む必要があることからPINと呼ばれ、クレジットカード（こちらもPINは求められるのに…）とは区別して呼ばれる。PIN＝「物理的な銀行キャッシュカードと一体化したデビットカード」である。PINが圧倒的に国民の間で普及し、既にデビット決済が全体の6割。最近ではスマホアプリ版も一部で始まっているそうだ。

デビットオンリーの店に対し、筆者は当初、以下のような疑問を持っていた。

現地で和食店を営む日本人経営者に話を聞いたところ、謎はあっさり氷解した。アムステルダムで、ラーメン店に１年間勤務しつつ、自身の店の開業準備を行い、2017年10月に『Men Impossible』を開業して1年になる石田敦士氏（40）も、支払いはデビットオンリー、を開業当初から掲げていた。

これは筆者が入った中東系の飲食店で使っていた偽札チェッカー。50ユーロ札はもれなく通していた。

「手数料が、タダみたいに安いので負担感はありません。私の契約では、決済1回あたり5.5セント（約7円）。客単価が25ユーロ強なので、手数料率に直すと0.2％とか。夫婦で50ユーロなら、0.1％。ほぼ気にならないコストです。PINは、オランダ人なら、ほぼ全員が持っていると言ってよいくらいなので問題ありません。開業前に働いていた店では現金支払い可でしたが、偽札が見つかったことがある、と聞きました。だからNO　CASHを掲げることに、特に迷いはありませんでした。とはいえ結局、1日に1～2組くらいは現金でも受け取っています（※最終的にはキャッシュも可としているためトラブルにはならない）」

この店側の手数料の安さは、日本の常識で考えると、驚きである。石田氏の場合、詳細は、以下の通りだという（※利用する決済会社や契約プランで異なる）。

5.5セント（7円）にも驚くが、クレジットのほうも1.4％と、日本の3分の1程度だ。支払い方法は、ざっくり言うと、PIN：8割、クレジット：1割、キャッシュ1割、といったイメージで、PIN以外は国外からの観光客の利用が半数超を占めるという。8割がデビットとあって、ほとんど決済手数料に負担感はない。

別の和食店経営者にも確認のため聞いたが、その店も「PINオンリー」をうたっており、デビット決済のみ。ただ、やはりそれでも現金で、という客も15％くらいいてキャッシュでも受け取っており、55％がデビット、30％がクレジット、といった割合だという。

「自分の契約では、デビットの手数料は決済額の0.1％、つまり1000円につき1円なので、ほぼ気にしなくてよい額です。プラス固定費として、年間の決済端末使用料を150ユーロ払っています。別途、（決済端末を通さない）チップの現金収入が1日70～80ユーロありますしね…」（30代日本人経営者）

支払いサイクルはデビットが翌朝入金、クレジットも翌週

オランダでもっともよく見かけたPIN＆クレジット兼用の決済端末。デビットは非接触式対応でかざすだけ。

2人とも、零細飲食店を新規で開業した際の契約内容だ。大手チェーンなどのボリュームディスカウントも受けていない。それでも、1回7円だったり、0.1％なのである。

石田氏の契約では、単価が100ユーロでも5.5セントの手数料なので、その場合は0.055％。ほぼ無料に近い決済インフラだ。

しかも、オランダのデビット決済は、非接触式でかざすだけで瞬間的に終わる。店員に触らせないから、スキミングの犯罪リスクもなく、実にスピーティーで合理的。カードを盗まれたり、紛失したら、スマホからすぐに止められる。実にクールだ。そして、既にほとんどの店で利用可能。

石田氏の店に貼られているキャッシュレス表示

こうなると、国民がこのカードを持たない理由が１つもない。オランダ経済の生産性向上、消費者の利便性向上の効果は計り知れない。賢い国である。

スマホ決済はバッテリー切れで使えなくなるが、物理的なカードには電源が不要だから、その心配もしなくてよい。現時点で、理想的で合理的な、究極の決済手段といえる。

（未来の究極形は、手ぶらのまま、生体認証決済＝虹彩・指や手の静脈・顔認証等で支払う、である）

石田氏のお客さんが持っていたカードホルダー

「うちのお客さんは、財布は持っていなくて、薄いカードホルダーから、ピっとデビットカードを出して決済する人が多いです。このデビットカード（PIN）の維持費は、個人だと月2～3ユーロの固定費を払えば、EU域内の振込手数料は、他行宛ても含め、全て無料。これは10万円でも100万円でも、無料で振込めます。これは僕が口座を持っているABNアムロ銀行だけの話ではなくて他行も同じ。おそらくEU域内への振込に手数料がかかると思っているヨーロッパ人はいないと思います。他行のATMを使う場合も含め、キャッシュを引き出す手数料も、全て無料です」（石田氏）

日本よりも圧倒的に低コストで、金融インフラが優れている。店側としては、手数料が安い代わりに、何か不便なことはあるのだろうか。

「店の経営で使用する銀行のビジネスアカウント（個人事業主向け口座）のほうは、固定費が月10～20ユーロ（日本の法人口座とほぼ同じ）と少し上がりますが、振込手数料やATMからの出金手数料が全て無料なのは個人口座と同じです。支払いサイクルは、決済会社からの入金が、僕が契約しているところだと、PINの売上は翌営業日の朝に入金され、クレジット決済分は当該週分が翌週の水曜に入金されます」（同）

不便さや割高感を感じたことは特にないという。

欧州の銀行は、月額の維持費さえ払えば振込みも引き出しも無料で使い放題、という「定額制」に特徴があるようだ。日本のように、「このATMは他行だから手数料が高い」といった、くだらない銀行の垣根がない。

実にクールな金融インフラができている。他行のATMから1千円引き出すだけで216円の手数料をとられたり、他行宛の振込手数料が3万円以上で432円もとられる日本とは、大違いである。クレジット決済にしても、たとえばMyNewsJapanで10月に決済した売上が入金されるのは2か月後（12月20日）だから、2か月分の運転資金の融資を受ける必要がある（翌週水曜なら不要だ）。日本の金融インフラ（いわゆる『全銀システム』）が、いかに割高で銀行（とNTTデータはじめITベンダー）ばかりが肥え太るものとなっているか、がよくわかる。

非接触デビットで手数料1％未満が最低条件か

話は、単純だった。日本でキャッシュレス決済が普及しない原因は、「決済手数料が店側からみて気にならないほど安い、非接触式のデビット払い（カード／アプリ／QRコード）が存在しないから」。キャッシュレス化が進むか否かは、すべてこれで説明できる